經濟觀察報 記者 劉穎 “（積分活動）突然取消了，我還一直攢著積分換話費呢。”近日，濰坊銀行的一位客戶經理收到通知，客戶后續將無法再獲得積分。

2025年1月13日，濰坊銀行官網發布公告稱，因業務調整，即日起該行所有信用卡將取消積分調整規則，信用卡開卡激活、綁卡及消費等方式均將不再獲得積分，已獲信用卡積分有效期不變。

在信用卡市場存量競爭中，多家銀行信用卡近期收縮動作頻頻，以降低運營成本。一些銀行通過減少積分和優惠活動等方式縮減權益；一些銀行取消信用卡App（移動應用程序），收編至手機銀行App板塊；一些銀行關停異地信用卡分中心，多方面“降本增效”。“銀行信用卡的權益像我的錢包一樣，越來越癟。”持卡人尹女士說道。

權益縮水

經濟觀察報致電濰坊銀行客服中心獲悉，目前，該行線上線下已無獲取積分的方式，僅存的活動可以在濰坊銀行信用卡App中查看。

2024年11月初，尹女士辦理了一張建設銀行龍卡尊享白金信用卡，但當時并未激活。2025年1月初，尹女士需要激活卡片時，發現其權益縮水了一半。

2024年11月13日，建設銀行信用卡公告顯示，自2025年1月1日起，包含龍卡尊享白金信用卡在內的3款信用卡不再享受建設銀行指定國內機場貴賓廳服務，可繼續使用龍騰機場貴賓廳服務。另外，自2025年1月1日起，龍卡尊享白金信用卡取消汽車道路救援服務。

信用卡資深用戶王先生，最近注銷了一張工商銀行信用卡。

2019年左右，王先生辦理了“工行香白信用卡”即工商銀行香格里拉信用卡。除首年免年費外，辦理普通卡需要每年支付年費2000元。累計刷卡消費達到20萬元或者等值外幣后，才可以減免主副卡年費。“現在刷不了那么多額度了，而且最近工行信用卡權益也要調整。”王先生說。

近期，不少銀行都在對其信用卡產品權益及積分規則進行了調整，總體看，產品權益的覆蓋范圍在縮小。

華夏銀行于2024年11月11日發布公告稱，自2025年1月1日起對增值服務使用規則調整為僅限主卡持卡人使用，涉及境內外機場貴賓室服務、境內高鐵貴賓室服務、汽車代駕服務、高端健身服務、門診掛號含陪診服務等7項服務。

2024年11月15日，浦發銀行發布了《2025年一季度浦發銀行高端信用卡權益活動的公告》，針對運通超白金信用卡、VISA無限信用卡、銀聯永恒鉆石信用卡等8款高端信用卡，個別或全部取消或調降游樂園、文化館、野獸派禮品兌換、境外消費返現等權益。

同日，寧波銀行發布公告稱，自2025年1月1日起，將匯通白金信用卡禮賓車出行權益調整為按季度開展，每季度可領取禮賓車出行權益1次，全年最高可享4次，同時取消匯通白金信用卡、美國運通Safari信用卡、鉆石信用卡的健康關懷服務，取消12306白金信用卡高鐵貴賓廳、交通出行意外險等服務。

民生銀行于2024年12月16日在官網發文稱，2025年第一季度，擬調整零售客戶非凡禮遇權益項目。

業務調整

“濰坊銀行信用卡的變化是國內信用卡行業變化的縮影。特別是對于中小銀行來說，積分獲客是信用卡服務的擴量，獲客效果弱，成本卻在提升。”艾媒咨詢CEO兼首席分析師張毅對經濟觀察報表示。

當前，銀行特別是中小銀行提倡“過緊日子”，降本增效已然成為共識。在降低成本的過程中，銀行可能會對信用卡業務的各個方面進行調整，包括用戶權益的減少、信用卡App的停用以及裁撤信用卡分支機構等。

2024年以來，包括渤海銀行、北京農商行在內的多家銀行宣布關停信用卡App，將其功能遷移至手機銀行App。

北京農商行計劃于2025年3月31日關停“鳳凰信用卡”App，其業務功能將遷移至“北京農商銀行手機銀行”App；“渤海銀行信用卡”官微發文稱，2024年12月30日起，“渤海銀行信用卡”App將停止服務，信用卡App功能已遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內。

2024年10月17日，“四川農信”官微發布的公告顯示，四川農信興川信用卡App即將于2024年10月31日24點停止服務，所有功能將遷移至“四川農信個人手機銀行”和“微信小程序—四川農信信用卡”。

資深信用卡專家董崢表示，信用卡App是服務型App，是必需品，但不是剛需品。銀行做信用卡App的初衷是為了更好地為客戶服務，但隨著行業的發展和時代的變遷，信用卡App已然過時。由于這類App的社交屬性不強，除了查賬、還款等，其他時間基本沒有打開的剛需，關停這類App是為了更好地“降本增效”。

與此同時，銀行關閉信用卡異地分中心的現象也正在發生。此前，華夏銀行相繼關閉了信用卡中心天津分中心、信用卡中心青島分中心等兩家異地機構。

2025年1月10日，江西金融監管局發文稱，經審核，同意交通銀行太平洋信用卡中心南昌分中心終止營業。2024年12月25日，廣西金融監管局同意交通銀行太平洋信用卡中心柳州分中心終止營業。

要真正關注民生消費

銀行信用卡權益的收縮、業務的調整，背后是整個信用卡行業的變局。

當前，信用卡已然進入存量時代。中國人民銀行發布的《2024年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡達7.37億張，環比下降1.51%。人均持有銀行卡7.00張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡為0.52張。

2024年上市銀行中報顯示，多家銀行的信用卡交易額和發卡量有所減少。以“零售之王”招商銀行為例，2024年上半年，該行信用卡交易額為22097.42億元，同比下降6.84%；該行信用卡流通卡數為9666.42萬張，較2023年末下降45.39萬張。

與此同時，多家銀行的信用卡不良率也出現了上升。2024年上半年，工商銀行信用卡不良率為3.03%，較2024年初上升0.58個百分點；建設銀行信用卡不良率為1.86%，較2024年初上升0.2個百分點。

根據《2024年第三季度支付體系運行總體情況》，2024年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為1216.08億元，環比增長15.46%，占信用卡應償信貸余額的1.42%。

艾媒咨詢數據顯示，在中國消費者了解的信用卡市場變局事件調研中，高達80.73%的消費者提及了銀行信用卡交易規模的收縮，顯示出這是他們最為關注的現象。42.03%的消費者注意到了流通卡量的縮減，而40.86%的消費者則關注到了信用卡不良率上升的問題。這些數據揭示了當前信用卡市場面臨的多重挑戰和消費者關注的焦點。

董崢提到，一方面，當前信用卡人均持有量已經相對飽和；另一方面，發售信用卡本身需要多重成本，消費者持卡卻無后續動作時，也意味著銀行信用卡無法獲得收入。早些年，很多銀行信用卡喜歡用高權益的方式獲客，這種高舉高打的方式適宜在盈利狀態良好的情況下進行。

當前，信用卡進入存量經營時代，加上經濟面臨下行壓力，信用卡交易額下降，同時帶動不良率提升。對于銀行來說，特別是中小銀行，面臨的挑戰更大。

銀行信用卡市場相對飽和，但部分消費者依然表示看好，而對于銀行來說，這也并非意味著再無拳腳可施展。

艾媒咨詢數據顯示，43.04%的消費者表示看好信用卡市場，49.52%的消費者則持中立態度，認為市場有待觀察。數據表明，盡管有部分消費者對市場持保守態度，但仍有近一半消費者對信用卡市場的發展前景持樂觀態度。“銀行信用卡權益的變更，從某種意義上來說，是出于成本上的考量，也預示著該行或許將從業務上進行梳理和變革，以適應未來時代信用卡的消費模式。從根源上看，這也是目前國內信用卡行業要思考的轉型方式，包含業務的轉型、獲客方式的轉型以及商業模式上的轉型。”張毅說。

另外，艾媒咨詢數據顯示，在中國消費者對信用卡市場的改進意見調研中，38.03%的消費者希望信用卡市場能夠規范發卡營銷，保障消費者權益；33.82%的消費者則建議銀行加大線上業務的探索與發展，以滿足消費者日益增長的數字化需求。此外，30.74%的消費者呼吁加強睡眠卡的動態監測，以防范風險；30.42%的消費者希望銀行能夠細化服務要求，提升服務質量；而29.61%的消費者則期待信用卡市場能夠推出更多創新產品，以滿足不同消費者的個性化需求。

董崢表示，當前，大額消費和非必需消費在下降，但民生消費還在增長，銀行信用卡不能再指望大額消費，而是關注大家真正關心的民生消費。與此同時，銀行信用卡要做精細化與垂直化，順應年輕人的消費習慣、關注年輕客群的剛性細分需求。

張毅表示，對于持卡人來說，在選擇信用卡時，選擇符合自己財務狀況及使用消費習慣的卡片，是更重要的。對于銀行來說，銀行信用卡運營模式及商業模式的變化創新已迫在眉睫，要調整優化使用場景，但在調整的過程中要有明確或者彌補的方式減少持卡人的擔憂和對服務權益等方面的顧慮。

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