積極應對人口老齡化關系民生福祉，事關發展全局。

在全國36個城市（地區）試點近兩年后，個人養老金制度全面落地。作為首批獲得個人養老金業務開辦資格的商業銀行，近年來，中國銀行始終致力于打造“養老金融領先銀行”，切實踐行以人民為中心的發展思想，建立個人養老金全流程金融服務體系，為國家養老保障體系建設貢獻金融力量。

 從個稅減免到財富保值，領先提升“獲得感”

“這個養老金賬戶真的適合我嗎？資金放進去后，真的能享受到稅收優惠嗎？操作起來會不會很復雜？”

長期以來，中國銀行江蘇徐州礦大支行為中國礦業大學數萬名師生提供高質量金融服務。對不少教職工來說，雖然距離退休還有些年頭，但他們更清楚提前規劃的重要性。面對這一全新政策，不少教師心中仍有疑問。

“老師們本來就是我們服務的代發薪客戶，他們對個人養老金認知接受程度比較高，開立之后確實也可以實實在在地獲得稅收優惠，疊加收益效果，因此咨詢熱情很高。”為了將優惠政策的“獲得感”及時傳遞給教師群體，在個人養老金全面推廣第一天，支行理財經理梁佩就組建了一個與老師們的互動群。最近，除了頻繁組織線下個人養老金推廣活動外，梁佩每天一大早就在微信群與老師們互動交流，回復客戶咨詢常常要持續到晚上八、九點。

中國銀行個人數字金融部副總經理馮浩介紹，個人養老金制度最大的吸引力在于稅收優惠，個人向個人養老金賬戶的繳費，可在綜合所得或經營所得中據實扣除，投資收益暫不征收個人所得稅；在領取環節，個人領取的個人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率繳納個人所得稅。這一政策使得個人養老金在稅收上具有明顯優勢，按照12000元/年的限額標準，最高能節稅5400元/年。

與此同時，中國銀行積極對接全齡人群養老服務新需求，引入多層次多品類投資產品，滿足不同客戶投資偏好。目前，中國銀行已經上架金融監管機構規定的儲蓄存款、理財產品、公募基金和商業養老保險全部四大類個人養老金產品，共代銷養老理財、基金、保險產品200余只，在售產品數量和理財產品整體收益水平保持領先。此外，中國銀行還對銷售費用進行優惠定價，在讓利于民的同時，更側重長期投資、實現資金保值增值。

從猶豫遲疑到追加開戶，領先增強“幸福感”

“達到個人養老金領取條件后，怎么申請？未來領取時會不會有什么限制？是按月、分次還是一次性領取？”

中國銀行江蘇南通港閘支行個人數字金融部的袁佳慧正在耐心地回答陳先生一連串困惑。經過袁佳慧和同事的耐心講解與細致服務，尤其在詳細了解到開立個人養老金后，不僅能夠享受稅收優惠，還能為退休金做額外補充，實現更高品質的養老生活，陳先生主動與袁佳慧互加了微信，并在出差回來后迅速為自己開立個人養老金，同時對中行優質周到的服務表示感謝。

在袁佳慧看來，作為江蘇乃至全國人口老齡化程度較深的地區，個人養老金在南通的推廣意義尤為重要。“于本人而言，可以攢一筆長錢、添一份保障，作為個人養老的有效補充，與此同時，通過參與個人養老金計劃，每個人在享受稅收政策的同時會更加關注并提前規劃未來的養老生活；于社會而言，可以有效分擔部分養老責任，減輕社會負擔。”

在頂層設計上，在原先試點基礎上，此次個人養老金制度在全國全面推廣，增加領取情形、簡化購買流程、豐富領取渠道、靈活領取方式等一系列政策優化也正式明確。

馮浩介紹，“在前期先行試點過程中，我們也收到客戶反饋，對將來的領取存在一定顧慮，擔心繳存了個人養老金，萬一遭遇疾病、喪失收入來源等突發事件，在需要用錢的時候卻取不出來。這次的制度優化，打消了老百姓這方面的顧慮，進一步增加了個人養老金的吸引力。”

此外，在線上，中國銀行手機銀行已設立“金賬戶”專屬服務頁面，為客戶提供24小時不間斷服務，客戶可享受一站式個人養老金開戶、繳存。同時，專區還設有養老情報局、節稅計算器、政策資訊、產品展示、常見問題，一站式幫客戶解個人養老金政策和產品。在線下，中國銀行不僅支持個人養老金全流程業務辦理，更依托網點服務窗口為客戶提供專業的咨詢服務，幫助客戶了解更多金融知識，選擇適合的養老金融產品。

 助力構建第三支柱，領先守護“安全感”

做好養老金融大文章，構建多層次、多元化養老金融體系，是促進中國特色金融和養老事業高質量發展良性循環的關鍵著力點。

作為第三支柱的個人養老金制度，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度，這也是繼第一支柱的基本養老保險，第二支柱的企業年金和職業年金后，構建多層次養老保障體系的重要組成部分。

自個人養老金制度試點推廣以來，中國銀行積極開展個人養老金宣傳教育，通過內外部協同發力，加深大眾對養老政策和個人養老金的認識了解，并致力于通過陪伴式服務，為客戶提供全生命周期的養老金融服務，讓養老金融更有溫度。

中國銀行將繼續全面貫徹落實積極應對人口老齡化國家戰略，全面布局養老金金融、養老個人金融、養老產業金融領域，全面服務多層次、多支柱養老保險體系建設，構建全生命周期、全棧式養老個人金融產品供給，加快線上線下渠道適老化升級，積極支持健康產業、養老產業、銀發經濟高質量發展，建設醫療健康、照護服務、老年大學等若干場景生態，通過不斷優化全方位、立體式金融供給，打造養老金融新產品、新業態、新模式，全面滿足日益增長的“金融+”養老需求。