經濟觀察網 記者 老盈盈 剛剛過去的這個春節，羅女士一歲的孩子收到了很多來自長輩們的壓歲錢。羅女士記得，在自己小的時候，每年春節長輩們給的壓歲錢總是會被爸媽“沒收”。作為新生代父母，她覺得不應該把孩子的壓歲錢“占為己有”，于是開始向其他寶媽學習如何管理孩子的壓歲錢。

在元宵節前夕，羅女士決定去給孩子辦一張銀行卡，把孩子的壓歲錢和平時攢下的零用錢都存進去，以后有需要也會及時定存，用來記錄孩子的成長和財富積累過程，讓生活充滿儀式感。羅女士向記者表示，等孩子再長大一些，就帶著他本人到銀行柜臺，讓他親自體驗一下把壓歲錢存入銀行卡的感覺。除了存錢之外，她以后也會考慮帶孩子到銀行參加一些壓歲錢的主題沙龍，從小培養孩子的財商。

在羅女士看來，以孩子的名義投資定期存款或教育基金是個不錯的選擇，既安全又能逐年累積利息。18年后，羅女士打算把這些錢當作一份成人禮送給孩子，為孩子未來的教育費用積累資金或者讓他自由支配。

但也有寶媽告訴記者，給孩子辦銀行卡有不少“坑”，因為未成年人銀行卡的功能有比較多的限制，例如不能開通手機銀行、資金不能通過線上轉出等，而且如果半年內不交易卡還會被“鎖定”，需要家長多次帶齊全部資料，親自前往銀行辦理業務。

那么，銀行為什么會“看上”孩子們的壓歲錢呢？兒童金融產品又有哪些呢？

給孩子辦張定制銀行卡

在春節期間，不少銀行針對兒童市場，紛紛推出了與壓歲錢相關的業務。羅女士在辦卡前對比了一下各家銀行的寶貝成長卡和相關產品，工商銀行和郵儲銀行可以定制寶寶照片卡面，需要一定的工本費，招商銀行沒有定制款，但有一些卡通的圖案卡面可以免費選擇。

招商銀行的客戶經理向羅女士介紹，給孩子辦理了銀行卡后，可以在手機銀行APP上添加孩子的卡號，使用給孩子開卡時候預留的查詢密碼登錄，即可在線查詢孩子銀行卡的余額信息，還可以幫孩子在線購買存款產品。

上述客戶經理進一步表示，如果沒有給孩子辦理銀行卡，家長也可通過出示監護人關系相關證明，建立家長養育專項賬戶，即在家長的銀行卡下為孩子創建獨立的子賬戶。家長可以先把壓歲錢存進家長的銀行卡里，然后再將資金轉入家長養育專項賬戶，隨后家長就可以在專項賬戶里管理與孩子相關的資產和產品。這是招商銀行近期為16歲以下的小朋友和其家長專門推出的一款業務，旨在幫助家長為孩子建立專屬小金庫，讓壓歲錢實現專款專用不混淆。

記者還注意到，一些農商行如東陽農商銀行、界首農商銀行、文成農商銀行等多家銀行也于2025年推出了針對兒童和青少年群體的特色存折。這些專屬存折有的可以在卡面上實現個性化定制，有的則會附贈一些優惠，例如開設存折并完成存款達標或其他打卡任務后即可獲得電影票券或成長禮物。

“貨比三家”后，羅女士還是打算以孩子的名字和照片定制一張屬于他自己的銀行卡，于是選擇了工商銀行的定制款，線上申請后，卡片郵寄到家。羅女士攜帶孩子戶口本、出生證明、親子關系證明等相關資料前往銀行柜臺激活卡片。工行的客戶經理告訴她，孩子的銀行賬戶開立之后，可以把該賬戶通過“添加未成年子女賬戶”添加至她自己的工行賬戶名下，然后就可以查詢孩子卡內的余額信息了，也可以在線幫孩子存錢。

對于商業銀行瞄準兒童市場，一些銀行人士對記者表達了他們看法：主要是因為春節孩子們的壓歲錢并不是小數目，積少成多對銀行來說是筆可觀的資金；此外，從小在一家銀行開戶的孩子，長大后很可能成為這家銀行的忠實客戶。銀行通過這種方式可以提前鎖定年輕的客戶群體，培養品牌忠誠度。

兒童金融產品有哪些

素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，國內銀行在兒童金融產品的布局主要有如下類型：一是圍繞開卡、用卡環節，為兒童提供專門的儲蓄卡片；二是針對兒童低風險偏好的特點設計相應的低風險儲蓄及相應的理財產品；三是瞄準兒童未來成長、教育所需的資金，開展教育金等相關業務。總體來說，相較一般銀行卡，其功能服務更加貼近兒童群體的偏好及特性。

記者注意到，有的銀行會針對兒童市場推出專門的特色定期存款，而且利率比普通定期存款利率略高。例如招行的壓歲錢月月存計劃是100元起存，1年期年利率為1.6%，2年期年利率為1.7%，3年期年利率為1.8%。而該行整存整取的定期存款50元起存，1年期、2年期、3年期存款的年利率分別為1.1%、1.2%和1.5%。

又例如桐廬農商銀行推出的“壓歲小金庫”產品，起存金額為1000元，1年期、2年期和3年期的存款年利率分別為1.71%、1.81%和2.11%，而該行1年期、2年期和3年期存款的掛牌利率分別為1.61%、1.71%和2.01%。

蘇筱芮對記者表示，部分銀行階段性上調壓歲錢存款利率可能是試圖從兒童市場切入，以此帶動自身精細化運營能力的提升，進一步在激烈的市場環境中，通過客群細分提升自己的市場競爭力。

除了定期存款外，還有的家長會喜歡用壓歲錢給孩子購買黃金產品，特別是一些有女兒的家長，會考慮購買一些金豆、金條、寶寶類金飾以及黃金定投產品，方便以后作為女兒的嫁妝。

多位銀行客戶經理對記者表示，未成年人不能購買理財產品，可由家長代理，但也需要家長在柜臺進行風險評估，而且不是所有理財產品都可以購買，具體要看是哪一款理財產品，是否需要在柜臺購買等。

蘇筱芮向記者表示，目前兒童相關金融服務不溫不火，兒童金融理財計劃相對比較單一，主要是因為兒童群體的風險承受能力不高，且由兒童金融帶動的家庭金融服務尚未形成成熟的服務體系。