經濟觀察報 記者 劉穎 2月份以來，在社交平臺上，一些用戶發布“求助帖”，希望獲得美團借錢、京東金條、抖音放心借、微信微粒貸等平臺的貸款利率截圖，用以參加螞蟻借唄（后名稱變更為“信用貸”，下稱“借唄”）推出的“我要降利率”活動。

“我要降利率”是借唄推出的限時優惠活動。該活動的宣傳文案提到，“你已獲得全網低價保障”“如果其他平臺利率低于借唄，借唄可降至更低”。目前，該活動面向部分特定用戶開放。

在借唄平臺上，高先生也關注到了類似的提示。他發現，根據頁面指引上傳已獲批的其他平臺借貸產品的利率截圖，他便有可能獲得借唄提供的更低的貸款利率。借唄的相關頁面顯示，借唄提供的貸款年化利率最低可降至3.6%，目前已有30萬人成功降低利率。

經濟觀察報發現，近期，除借唄外，京東金條、抖音放心借、度小滿等密集推出限時優惠活動，如京東金條的“額度PK”及“免息抽獎”、度小滿的“用戶議價利率”等，用以精準營銷和“借力打力”。

新一輪互聯網消金“促銷戰”正在打響。

“比價降利率”

高先生通過“比價降利率”的方式，拿到了借唄提供的6.935%的貸款利率。在此之前，他在借唄的貸款利率為11.315%。

此前，高先生并不了解其他消金平臺的貸款利率。因此，在收到借唄的后臺提示時，他的第一反應是去社交平臺求助，希望用他人發布的其他平臺的利率截圖，降低自己的借唄貸款利率。

但很快，高先生發現這樣的做法行不通。因上傳利率截圖的時間與當時的時間不符，他提交的截圖被駁回。

高先生咨詢借唄的官方客服，客服回應稱，截圖需符合相應要求，即需要包含年化利率，可以是額度利率頁、借款申請頁或借款記錄頁（需為最近6個月內有效借款）；上傳的截圖必須是用戶本人在其他借款平臺已獲得的利率截圖；截圖不可拍照上傳，且不能有涂抹、修改或剪裁；上傳時間與截圖時間間隔不超過30分鐘。

上述客服表示，用戶提交截圖后，系統會自動進行評估。用戶能否獲得優惠、可獲得的優惠利率、可優惠的周期等，以用戶在產品頁面看到的內容為準。相關評估結果通常在5秒到10分鐘內給出。如果利率有所下降，這一情況會通過支付寶消息傳遞給用戶，用戶也可以在借唄頁面查看最新利率。

關于降低后的利率能維持多久，上述客服未給出具體回應。

在社交平臺，有用戶表示：“有時間限制，一般一個月后會恢復正常。”

一位行業人士表示，這類活動的起始與結束的時間往往是動態的，并非為期一周或者一個月的邏輯，而是根據業務情況、業務目標和轉化率等運營的指標來綜合判斷。

該人士表示，“比價降利率”是在目前消金行業的競爭環境中，消金機構常用的一種運營手段，即提供更優惠的價格來吸引那些“搖擺用戶”。在此之前，部分消金機構也推出過類似的活動。這類活動一般不會面向所有用戶，而是基于一定的風控邏輯和運營策略，圈定部分用戶進行營銷。

該人士稱，借唄開展“比價降利率”的活動，可能是一種精準營銷活動，主要是希望通過更低的利率水平，吸引其他平臺的客戶置換到借唄平臺，從而達到增加新客戶、鞏固老客戶的目的。其他互聯網平臺推出類似的活動，同樣是出于此種考慮。

一“卷”再“卷”

經濟觀察報了解到，當前，多家互聯網消金推出的貸款產品，年化利率集中在7%至24%。其中，美團借錢、抖音放心借、度小滿、安逸花、奇富借條的年化利率為7.2%至24%，京東金條的年化利率為7%至24%，具體利率根據用戶的信用等級、借款日期以及借款頻率等因素進行動態調整。

螞蟻消金官網顯示，借唄的年化利率為5.475%至24%。目前，通過“比價降利率”活動，借唄的年化利率最低可以降至3.6%。

度小滿在2024年6月便推出議價服務，用戶可嘗試申請降低貸款利率。度小滿方面表示，截至目前，該議價服務已累計服務數萬名用戶。在使用議價服務的用戶中，小微用戶占比超過七成。

有互聯網用戶在近日收到了京東金條的邀請鏈接，該鏈接內容顯示，新用戶可享30天息費減免券，年利率可低至3.9%，按日計息可低至0.1元/千元。“卷”貸款利率之余，也有互聯網消金產品“卷”起了額度。

例如，近日，京東金條推出提升額度的相關活動。在京東金融App上搜索“額度PK”，可對比其他借貸平臺給出的貸款額度。用戶若發現自己在其他平臺獲得的額度高于京東金條，可上傳截圖，與京東金條提供的額度對比。根據對比結果，用戶可獲得抽獎金條提額、息費折扣等資格。

京東金條方面表示，該活動在全年不定期開放。開年以來，已經有數萬人參與該活動，拿到了提額和息費獎勵。另外，京東金條也會推出“金條折扣周”活動，為用戶提供息費折扣福利。

一位券商分析師表示，貸款利率降至3%附近、推廣免息活動及提升額度，都是互聯網消金的“營銷打法”，也是當前市場環境下的應對之策。

一位銀行貸款中介人士認為，借唄等互聯網消金“卷”業務，主要出于五點考量：一是市場競爭激烈，為搶份額、拉新留客與銀行和其他互聯網消金打“價格戰”；二是政策利率下調，資金成本降低，有降價空間；三是科技進步，靠大數據等精準風控，能在低利率下控風險；四是在監管要求下，要降融資成本、提服務透明度；五是經濟復蘇慢，消費需求弱，需低利率刺激借款需求。

蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，當下，互聯網消金產品的利率整體走低，主要有兩大原因：第一，隨著政策利率不斷下調，流動性趨向于寬松，互聯網金融的融資成本下降；第二，由于經濟溫和復蘇，居民消費需求下降，借款需求明顯承壓，導致互聯網消金行業陷入存量競爭。