經濟觀察報 記者 姜鑫 “健康險具有較強的公共屬性。商業健康險想要好好發展，不僅需要練好內功，持續提升核心能力，也需要良好的外部環境，離不開國家政策的支持和推動，以及醫療醫藥產業鏈的協同合作。”

2月中旬，眾惠財產相互保險社（下稱“眾惠相互”）董事長李靜在接受經濟觀察報記者專訪時發出上述感慨。

當前，商業健康險正迎來新的發展契機。醫療體制改革的持續深化正影響著用戶的就醫偏好。無論是醫療支付方式改革，還是藥品集中采購，政策的調整都在倒逼商業健康險作出相應變革。

在眾惠相互的保費收入中，健康險占比高達96.15%。過去一年，眾惠相互交出了一份逆勢增長的成績單：2024年公司累計實現保費收入30.85億元，其中健康險保費收入為29.66億元。成立8年以來，眾惠相互平均保費規模增幅達72.78%，超過行業平均水平，并已連續三年實現盈利。

在保險行業深耕超過30年的李靜，對商業健康險有著深刻的理解。

創業以來，李靜帶領眾惠相互經歷了保險行業快速發展變化的8年，不碰車險，主動放棄信用險等業務，以財產險主體身份走出了一條沒有分叉的商業健康險探索之路。

“我們傾盡整個公司的力量專注健康險業務，此間做過很多嘗試，也算是迎來了最好的時刻。”李靜說。

借助移動互聯網發展的東風，百萬醫療險在2016年掀起增長浪潮。如今，醫療險已超越重疾險，成為商業健康險的第一大險種。在醫療體制改革推進的當下，這種發展勢頭會更加迅猛。眾惠相互則充分發揮了相互保險的機制優勢，以不追求股東利潤和經營成本低廉的特點，為中低收入人群和高風險領域提供“惠而不費”的保險產品和服務。

當下，關于健康險的發展，李靜有何思考？

|對話|

經濟觀察報：2024年，眾惠相互交出了不錯的成績單，你如何看待公司的快速發展？

李靜：公司能夠實現快速、穩健且高質量的發展，主要有三大原因：

一是互聯網快速發展，帶來時代新機遇，客戶對于保險的認知度和信任度顯著提升，帶來廣闊的市場前景；二是公司在打基礎的階段，深耕健康險領域、苦練運營管理能力后，成果集中顯現；三是持續聚焦普惠型保險這一增量市場，前期布局的相互類項目已陸續開花結果，開發并上線了多個特色產品，贏得了客戶的廣泛認可，客戶數量、信任度和滿意度均顯著提升，推動了公司整體業務規模快速增長。

經濟觀察報：中國保險市場近年來發生了哪些顯著變化，尤其是在健康險領域，這些變化對眾惠相互產生了怎樣的影響？

李靜：近年來，中國保險市場的變化十分顯著，尤其是在健康險領域，呈現出以下幾個特點：

首先，市場對保險的認知正在改變。年輕人對商業保險的接受度在明顯提高，對健康險的需求持續增長。這得益于中國保險業多年來在人身保險和個人健康保險方面的宣傳和普及。

其次，居民的保險意識提升是一個漸進的過程，國家在推廣上發揮了重要作用。國家醫療保障體系的完善也是循序漸進的，如新型農村合作醫療的發展經歷了長期積累，公眾接受程度不斷提高。因此，如何讓更多人更好地理解商業健康險的價值，并認識到其對基本保障的補充作用，需要更高層次的教育和推廣。

對于眾惠相互而言，這些變化既是機遇，也是挑戰。機遇在于市場對商業健康險的需求上升，尤其是互聯網保險的興起，讓我們能夠通過互聯網工具更快速、更高效地觸達客戶，并完成保險認知教育和運營轉化。挑戰則在于市場競爭日益激烈，我們需要不斷提升自身能力，優化產品與服務，以滿足客戶需求。

經濟觀察報：在醫改背景下，商業健康險面臨哪些機遇和挑戰？在參與多層次保障體系的建設中，商業健康險有哪些發展空間？

李靜：2024年，國家醫保局提出，要健全“1+3+N”多層次醫療保障體系，明確商業健康險由補充角色轉向核心支柱。這一政策導向釋放了制度紅利，使商業健康險迎來了最大的發展機遇。

DRG（疾病診斷相關分組）/DIP（按病種分值付費）改革促使醫院更加注重成本控制和醫療服務質量，為商業健康險提供了更精準的風險定價依據。同時，藥品和醫療耗材的集中采購政策有效降低了藥械價格，不僅減輕了患者的經濟負擔，也緩解了商業健康險的賠付壓力。

但當前商業健康險還處于發展階段，整體賠付占衛生總費用比例較低。如何提升商業健康險的覆蓋度、提高賠付比例，成為行業面臨的最大挑戰。

商業健康險的發展同樣需要監管層面的支持。例如，可探索醫保數據向商業保險適度開放共享的機制，推動醫保與商業保險數據接口標準化，使精算定價更加精準，從而緩解低賠付率的困境。

此外，監管部門也需要進一步完善政策法規，加強對商業健康險的監管，優化帶病體保險的精算規則，同時鼓勵產品和服務創新，以推動健康險行業的多元化發展。

在醫療體制改革的過程中，醫療行業也發生了重大的變化，需要更加開放和包容，并加強與商業健康險的合作，例如一站式結算、開發單病種保險、實現數據共享，以提升醫療服務的透明度和運營效率。

經濟觀察報：你認為國家醫保局一系列政策的出臺，如數據放開等，對商業健康險的發展會產生哪些具體的影響？眾惠相互將如何應對這些影響？

李靜：國家醫保局政策的出臺對商業健康險的發展具有重大意義。數據放開等政策為商業健康險賦能，能夠幫助保險公司更好地了解客戶需求，優化產品設計和定價，提升風險管理能力。比如通過獲取醫保數據，保險公司可以更準確地評估客戶的健康狀況和風險水平，制定更合理的保險產品和費率。

國家醫保局推進多層次醫療保障體系建設，也為商業健康險明確了發展方向。商業健康險可以和醫保形成互補，共同為民眾提供更全面的醫療保障。

眾惠相互將積極應對這些影響。一方面，加強與相關機構的合作，爭取在數據對接等方面取得進展，充分利用政策帶來的機遇。另一方面，根據政策導向和市場需求，進一步優化產品結構和服務質量，提升公司的核心競爭力，更好地滿足客戶的需求。

經濟觀察報：你一直強調眾惠相互要做一家“小而美”的公司，在發展過程中，如何利用公司的相互制優勢探索健康險的發展？

李靜：眾惠相互是一家相互制保險機構，具有獨特的機制特點和優勢，作為商保與社保的補充點，自帶“普惠”屬性，可為中低收入人群和高風險領域提供靈活、惠而不費的保險產品和多樣化、個性化的保險服務。公司始終聚焦普惠健康險這一增量市場，服務百姓民生，覆蓋“一老一小”、帶病慢病、貨車司機、新市民等特定人群。截至目前，在運營的相互類項目超10個，覆蓋人群超百萬人次，產品均價不到700元，展現了“大保險觀”在保障社會民生層面的實踐。

我們與體檢機構、醫生醫院、健康管理公司、醫藥廠商等慢病管理相關產業方都有深度合作，共同構建一體化病程干預及管理機制，強化全生命周期的衛生健康服務，尤其是在產品研發階段，豐富數據、案例及專業知識，讓產品更符合消費者的實際保障需求。

經濟觀察報：眾惠相互在發展過程中做出了一些重要的戰略選擇，你能談談做出這些決策的原因和考慮嗎？

李靜：開業后，我們經營一直都比較審慎。由于市場原因，從2018年開始主動減少了信用保證保險業務，2019下半年全面退出這一領域。信用風險管理能力的建立需要長時間積累，資本是建立信用最重要的手段，一家新公司、小公司不太具備這些條件。當時我們做信用保證保險是既有規模又有盈利，而其他業務的發展還處于早期爬坡階段，主動放棄這一業務確實是個很艱難的決定。我也很感謝出資人、管理團隊及合作伙伴對這一決策的支持。事實證明，這一決策是正確的，讓我們避免了可能的風險，也倒逼眾惠相互更專注于短期健康險領域。

經濟觀察報：如何看待商業健康險的市場競爭，作為一家相互保險社，該如何進行自身核心能力的建設？在未來的發展中，公司的重點和目標是什么？

李靜：目前，商業健康險的競爭比較激烈，但市場的空間仍然巨大。面對這一巨大的市場，核心問題在于要明確自身定位、確定客戶群體以及思考如何為客戶提供更加優質的產品服務，從而更好地提高運營效率。當市場競爭足夠激烈時，最重要的是要打好基礎。

對于保險公司來說，自身的核心能力建設十分重要，從早期的運營轉化和產品研發能力，到最重要的會員服務能力的建設，通過不斷優化產品，滿足市場需求，尤其是在細分市場的服務，需要非常精準。要不斷提升這些能力，為客戶提供更好的服務體驗。

當下目標仍是行穩致遠，追求穩定增長，錘煉公司內功。未來三年致力于做“一家好的公司”，不僅具有持續增長的規模和穩定的利潤貢獻，更重要的是其社會價值和相互模式能夠得到社會的認可。為此，公司將堅定走普惠保險之路，聚焦細分場景，提供高質量的會員服務和管理能力，讓更多老百姓能享受到普惠保障，同時也為國家多層次醫療保障體系建設貢獻自己的力量。