經濟觀察報 記者 姜鑫 2025年全國兩會期間，全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳圍繞商業健康保險（下稱“商業健康險”）的發展提出了系列建議。

商業健康險是“1+3+N”多層次醫療保障體系的重要組成部分。根據2023年衛生健康數據，我國直接醫療衛生支出增速達到了11%，個人醫療衛生支出占比達43.6%。隨著中國人口老齡化的加快演變，居民的醫療健康需求將持續提升，醫保基金將面臨更大壓力。大力發展商業健康險、做大商保籌資規模，成為全社會共識和當務之急。

在周燕芳看來，發展商業健康險有利于緩解醫保基金的運行壓力，減輕居民個人的醫療費用負擔，支持醫療機構提供高品質個性化醫療服務，并推動生物醫藥產業的健康發展。當前，商業健康險發展存在定位不清、獲得感不強、產品服務創新不足等困難，有必要進一步從政策層面給予支持，推動商業健康險在降低個人醫療負擔和支持生物醫藥產業發展上發揮更大作用。

2023年，我國商業健康險保費收入達到了9735億元，其中直接提供醫療費用補償的醫療險約占40%，政府主導的大病、惠民保、長護等政策性醫療險規模約為1200億元，真正意義上的商業醫療保險僅為2500億左右。

從理賠端看，2023年我國商業健康險賠付金額為3848億元，其中醫療險賠付金額為2700億元，約為基本醫療保險支出的十分之一。商業健康險雖已具備了一定的醫療支付規模，但由于理賠款事后支付給參保人，而非直接支付到醫院端，導致醫院對于商保支付的感知不強。同時，由于缺乏醫療數據的對接與支持，保險公司在產品設計和定價上趨向保守，醫療險多數是一年期產品，健康人群購買后由于往往沒有理賠，獲得感低，影響了投保意愿。

基于此，周燕芳提出了關于商業健康險發展的系列建議。

在周燕芳看來，應該明確商業健康險在多層次保障體系中的重要支柱作用，相關要求建議寫入《醫療保障法》。

在發展過程中，周燕芳建議，大力推廣商保在公立醫院的一站式結算，提高醫療機構對商保支付的感知度。在她看來，推進醫保商保同步結算既有助于降低商業健康險的理賠成本，提升賠付水平，促進商業健康險與基本醫保差異化發展，也能提高商保在醫院端的感知度，從而激發醫療機構對接商保的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫療保障需求。她建議參照上海，由各地政府牽頭搭建醫保商保直賠平臺，商保機構直接將賠款劃撥至醫院端，既有效緩解了個人和醫院的醫療費用墊付壓力，也使得醫院更清晰地看到商保的支付方作用，提高商保客戶理賠體驗。同時，持續擴大直賠醫療機構范圍，豐富直賠產品類型，提高商保直賠服務的使用率。

此外，周燕芳還建議，進一步發揮好稅收優惠和醫保個人賬戶政策的引導作用。具體來看，一是加大商業健康險稅優政策的宣傳，可參照上海，由政府明確企業為全體員工購買“短期團體商業健康險”納入5%企業所得稅稅前列支的操作辦法，提高政策的知曉度，以及企業為員工購買商業健康險的積極性。二是提升醫保個賬購買商業健康險的便捷度。進一步加大醫保個賬購買商業健康險的宣傳力度，政府公共平臺和保險公司官方平臺均可開放投保入口，并進一步明確醫保個賬產品的準入標準，加快審批速度，豐富產品選擇空間。