為深入貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)的決策部署，國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞優(yōu)化消費(fèi)金融供給、提升服務(wù)質(zhì)效、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提出具體要求。3月14日，總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《通知》核心內(nèi)容接受媒體專訪，詳解政策深意與實(shí)施路徑。

一、政策出臺(tái)背景：雙輪驅(qū)動(dòng)激發(fā)消費(fèi)潛力

當(dāng)前，我國消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)恢復(fù)性增長態(tài)勢(shì)，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。總局負(fù)責(zé)人指出，《通知》的出臺(tái)旨在通過金融手段打通消費(fèi)堵點(diǎn)，形成 "需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求" 的良性循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率達(dá)65.4%，消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)主引擎的作用持續(xù)顯現(xiàn)。但受居民收入增速放緩、消費(fèi)信心不足等因素影響，汽車、家電等大宗商品消費(fèi)增速仍低于預(yù)期。

《通知》明確四大政策導(dǎo)向：兼顧供需兩側(cè)協(xié)同發(fā)力，既支持居民消費(fèi)升級(jí)需求，又助力消費(fèi)供給主體發(fā)展；實(shí)施差異化優(yōu)惠政策，重點(diǎn)支持教育、醫(yī)療、文旅等服務(wù)消費(fèi)；建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，幫助信用良好的借款人渡過難關(guān)；強(qiáng)化政策協(xié)同，與財(cái)政貼息、以舊換新等政策形成合力。

二、核心舉措：四大維度重構(gòu)消費(fèi)金融生態(tài)

（一）供給端：打造多元化產(chǎn)品矩陣

金融機(jī)構(gòu)需圍繞商品消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)、新型消費(fèi)三大領(lǐng)域精準(zhǔn)施策。針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、綠色低碳、智能家居等新興場(chǎng)景，開發(fā)"消費(fèi)+金融+場(chǎng)景"融合產(chǎn)品，如新能源汽車專屬分期、文旅消費(fèi)一卡通等。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國數(shù)字消費(fèi)規(guī)模突破12萬億元，綠色消費(fèi)占比提升至18%，為金融創(chuàng)新提供廣闊空間。

在服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域，重點(diǎn)加大對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游等行業(yè)的信貸支持。截至2024年末，銀行業(yè)消費(fèi)貸款余額達(dá)68.5萬億元，其中服務(wù)消費(fèi)類貸款占比32%。《通知》要求金融機(jī)構(gòu)單列服務(wù)消費(fèi)信貸額度，確保增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平。

（二）管理端：構(gòu)建靈活風(fēng)控體系

針對(duì)居民消費(fèi)需求特點(diǎn)，《通知》允許銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，合理提高消費(fèi)貸款額度上限，延長貸款期限至10年。同時(shí)建立差異化利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)教育、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域?qū)嵤﹥?yōu)惠利率。值得關(guān)注的是，《通知》首次提出探索線上激活信用卡業(yè)務(wù)，這將有效解決當(dāng)前信用卡激活流程繁瑣的痛點(diǎn)。

為激發(fā)基層積極性，《通知》明確個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)因非主觀原因形成的不良貸款，在符合規(guī)定的前提下可免予追究責(zé)任。這一政策將推動(dòng)銀行放下思想包袱，加大對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的資源傾斜。

（三）紓困端：創(chuàng)新還款安排機(jī)制

針對(duì)受疫情等因素影響的借款人，《通知》建立 "協(xié)商還款 - 續(xù)貸支持 - 風(fēng)險(xiǎn)緩釋" 三級(jí)紓困體系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款能力等，靈活調(diào)整還款計(jì)劃，包括延長貸款期限、調(diào)整還款頻次等。數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行業(yè)已累計(jì)為2300萬借款人辦理貸款延期，涉及金額4.2萬億元。

續(xù)貸支持方面，符合條件的借款人可申請(qǐng)無還本續(xù)貸，銀行需在10個(gè)工作日內(nèi)完成審批。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行通過重組貸款、貸款展期等方式，幫助借款人平穩(wěn)過渡暫時(shí)性困難。

（四）環(huán)境端：筑牢消費(fèi)者權(quán)益防線

為營造公平透明的消費(fèi)金融環(huán)境，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行 "兩公開一明確" 制度：公開貸款條件、公開服務(wù)流程、明確綜合融資成本。截至2024年末，全國已建成3.2萬個(gè)金融產(chǎn)品查詢網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者可通過掃碼查詢產(chǎn)品信息。

針對(duì)老年、外籍等特殊群體，《通知》要求優(yōu)化適老化支付服務(wù)，保留現(xiàn)金、紙質(zhì)票據(jù)等傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)建立消費(fèi)金融糾紛多元化解機(jī)制，將調(diào)解成功率納入銀行考核指標(biāo)。2024年金融消費(fèi)糾紛調(diào)解成功率達(dá)89.7%，為消費(fèi)者挽回?fù)p失127億元。

三、保障措施：構(gòu)建全流程監(jiān)管閉環(huán)

為確保政策落地見效，總局將建立 "監(jiān)測(cè) - 督導(dǎo) - 評(píng)估" 三位一體監(jiān)管機(jī)制。按季開展消費(fèi)金融專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)貸款投放結(jié)構(gòu)、利率水平、資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標(biāo)。對(duì)落實(shí)不力的機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管約談，并將政策執(zhí)行情況納入年度考核。

風(fēng)險(xiǎn)防控方面，要求銀行建立消費(fèi)貸款資金流向穿透式監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入股市、樓市。2024年銀行業(yè)已累計(jì)攔截違規(guī)資金2300億元，對(duì)127家機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰。同時(shí)，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)納入銀行業(yè)壓力測(cè)試范圍，確保在極端情況下風(fēng)險(xiǎn)可控。

四、政策展望：開啟消費(fèi)金2.0時(shí)代

此次政策的出臺(tái)，標(biāo)志著我國消費(fèi)金融進(jìn)入精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化、普惠化發(fā)展新階段。總局負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，未來將重點(diǎn)推進(jìn)三大工程：一是 "新消費(fèi)金融示范工程"，培育100家消費(fèi)金融創(chuàng)新試點(diǎn)機(jī)構(gòu)；二是 "數(shù)字消費(fèi)金融攻堅(jiān)工程"，推動(dòng)5G、區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用；三是 "消費(fèi)金融生態(tài)建設(shè)工程"，建立跨部門、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

隨著政策效應(yīng)逐步釋放，預(yù)計(jì)2025年我國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將突破75萬億元，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率有望提升至70%。這場(chǎng)由金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)革命，正在重塑中國經(jīng)濟(jì)增長格局，為高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)能。