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3·15晚會(huì)丨再現(xiàn)“砍頭息”!“電子簽”高利貸被曝光,最高年化利率近6000%…

央視財(cái)經(jīng)2025-03-15 21:13

在眼下一些平臺(tái)熱推的短視頻評(píng)論區(qū)里,密密麻麻的留言映入眼簾,粗略一數(shù),竟有幾千條之多,而仔細(xì)翻看就會(huì)發(fā)現(xiàn),這些留言中都在反復(fù)出現(xiàn)一個(gè)高頻詞——“電子簽”

不僅是短視頻平臺(tái),在其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上,大量相似的借款成功案例、求借款留言一股腦兒地涌現(xiàn)出來(lái)。用電子簽在陌生人之間借錢的方式,真的靠譜嗎?

借款人 洪先生:借5000元,到手3500元,7天內(nèi)還款,電子簽走的是借貸寶。

借款人 王女士:走的人人信,借了30000元,到賬14000元,約定還30000元,扣除了16000元,說(shuō)是利息。

2025年年初,洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn),在網(wǎng)絡(luò)上找到愿意放款的人。盡管對(duì)方給出的利率高得離譜,但二人救急心切,還是咬牙接受了。隨后,按照放款人要求,洪先生在借貸寶平臺(tái)、王女士在人人信平臺(tái),分別簽署了具有法律效力的欠條和借條。

借貸寶和人人信都是電子簽約平臺(tái),打開應(yīng)用頁(yè)面,“欠條借條”功能入口十分醒目。頁(yè)面上還列著“法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)”“委托訴訟”等服務(wù)。

記者體驗(yàn)打借條、欠條功能時(shí)發(fā)現(xiàn),平臺(tái)可選的最高利率不超過(guò)13%,處于民間借貸合法區(qū)間。乍一看,在上面貸款正規(guī)又受法律保護(hù)。可為何會(huì)有人掉進(jìn)高利貸的陷阱呢?

借款人 洪先生:都是私下微信、支付寶轉(zhuǎn)賬放款,電子簽平臺(tái)沒(méi)有審核實(shí)際放款金額。

借款人 王女士:他們都不是在平臺(tái)上面做交易,只是在上面簽一個(gè)金額,平臺(tái)沒(méi)有核實(shí)過(guò)真實(shí)的借款記錄。

在借貸寶平臺(tái)簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議,打了電子簽的欠條,但實(shí)際交易的時(shí)候,真正的交易卻不在平臺(tái)上進(jìn)行,借錢雙方都在各自的微信上完成了借錢的步驟,這個(gè)變化,讓洪先生感到了意外。

洪先生稱,自己向放款人借款5000元,實(shí)際只收到3500元轉(zhuǎn)賬,可平臺(tái)欠條上的借款金額卻登記為5000元,短短7天,就要額外還1500元利息,洪先生這才意識(shí)到,自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息!

洪先生的遭遇并不是單獨(dú)現(xiàn)象,在調(diào)查中,多位在借貸寶上簽條借款的消費(fèi)者告訴記者,在借貸寶這個(gè)平臺(tái)上,既不要求借錢雙方上傳交易憑證,而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過(guò)支付平臺(tái)完成,平臺(tái)根本不監(jiān)管,也不詢問(wèn)。但只要借貸行為發(fā)生,借貸寶平臺(tái)每單都向借款人收取“出證費(fèi)”,但借款人如果還不上錢,借貸寶平臺(tái)又有什么辦法呢?

借貸寶平臺(tái)給出的辦法,就是辦理展期,就是把還款時(shí)間往后推,洪先生由于無(wú)法按期還錢,被放款人要求在借貸寶平臺(tái)上支付展期費(fèi)用,延長(zhǎng)7天時(shí)間還款,且標(biāo)明不收利息,這樣的安排表面上看對(duì)借錢的洪先生很友好,但如果要達(dá)成借款的展期,放款人私底下讓洪先生每天另外轉(zhuǎn)300元利息,否則不同意延期還款。

無(wú)奈之下,洪先生只能辦理了借款展期。由于洪先生在辦理展期時(shí),形成了新的債務(wù)關(guān)系,借貸寶平臺(tái)再次收取了洪先生出證費(fèi)。多次展期后,洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000多元,早就超出了3500元的本金,于是要求放款人銷賬。

借款人 洪先生:如果要銷賬,放款人說(shuō)要么給2萬(wàn)元,把條子銷掉,要么就繼續(xù)這樣逾期。

洪先生一氣之下既不展期,也不繼續(xù)還錢,任由這張欠條逾期。可令他沒(méi)想到的是,借貸寶平臺(tái)除了收取出證費(fèi)和展期費(fèi),還會(huì)在欠條逾期時(shí)收取逾期費(fèi)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是只要放款人沒(méi)拿到他想要的全部利息,就不同意把借貸寶平臺(tái)上的欠條撤銷掉。欠條就會(huì)一直留在那兒,就意味著這筆賬一直逾期,借貸寶平臺(tái)就能夠不停地收逾期費(fèi),洪先生的債就像滾雪球一樣,越來(lái)越多。

用電子簽借錢,最終借出了一個(gè)高利貸,這樣的商業(yè)模式背后,究竟藏著怎樣的設(shè)計(jì)呢?

為了更真實(shí)地了解借貸寶平臺(tái)的意圖,記者以放款人的身份,前往位于成都錦江區(qū)的借貸寶總部咨詢。三位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言,借貸寶的核心就是借條、欠條功能,公司已經(jīng)做到了行業(yè)頭部。如果記者有錢,可以放心在他們平臺(tái)上把錢借出去。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人:我們有上億的客戶,盈利就是打條收入,一單也就10多元,最多幾十元,就能養(yǎng)活我們公司。

對(duì)于放款人使用借貸寶打欠條,故意用砍頭息、展期利息等手段侵害借款人權(quán)益的情況,借貸寶平臺(tái)是否真的知情呢?對(duì)此,借貸寶欠條業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人沒(méi)有正面回應(yīng),而是向記者著重強(qiáng)調(diào)了他們公司業(yè)務(wù)上,打借條和打欠條的區(qū)別。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人:欠條就是線上打了條,你們?cè)诰€下自己去進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,走微信的話用欠條就可以。打借條的功能是,轉(zhuǎn)賬直接走借貸寶。沒(méi)有必要走打借條,就走打欠條就好了。

記者:打借條其實(shí)就更嚴(yán)格了,是吧?因?yàn)檫€要審核。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人:對(duì),打借條就沒(méi)辦法做利息的事。金額就是3000元、5000元這種。線上利率你可能直接掛零,但你線下肯定會(huì)收利息,做這個(gè)業(yè)務(wù)的人,基本上也都在用電子欠條。

《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條:禁止高利放貸,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

但從借貸寶業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的表述中能明顯聽出,借貸寶對(duì)平臺(tái)上“打欠條”功能被高利貸利用、借款人利益受損的情況是知情的,但交流中,公司人員不斷勸記者有錢放貸,最好不用受監(jiān)管的借條功能,最好使用打欠條的功能出借自己的資金。

在和借貸寶工作人員的交流中記者發(fā)現(xiàn),一開始,借貸寶平臺(tái)就只勸出借方使用打欠條功能,私下不受監(jiān)管地賺取利息錢,平臺(tái)自身只掙取借款方的出證費(fèi),展期費(fèi),以及逾期罰款,全過(guò)程里,沒(méi)有談及任何保護(hù)借款人權(quán)益的措施。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人:我們掙的是借款方的錢,我們不掙出借方的錢。

多名在借貸寶平臺(tái)上借錢的消費(fèi)者告訴記者,電子欠條是具備法律效力的,在平臺(tái)簽署的雙方都經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證。所以,當(dāng)借錢的人發(fā)現(xiàn)自己遭遇了高利貸放貸之后,第一反應(yīng)就是用法律維權(quán)。但這一點(diǎn),放款人也早有準(zhǔn)備,借款人即使找到了電子簽平臺(tái),也毫無(wú)辦法,這又是為什么呢?

借款人 洪先生:我沒(méi)有放款人身份信息,我個(gè)人是有一天半的時(shí)間,被短信轟炸,當(dāng)時(shí)轟炸了2000多條。

借款人 王女士:給我的父母打過(guò)電話,說(shuō)我是個(gè)騙子,說(shuō)我是詐騙犯,有想過(guò)走法律這個(gè)途徑,但是完全不知道對(duì)方的信息。

多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺(tái)上簽條借款的人告訴記者,即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收,由于不清楚其真實(shí)身份信息,根本沒(méi)辦法起訴。明明借錢雙方都在同一個(gè)平臺(tái)上登記注冊(cè)認(rèn)證,平臺(tái)也留存了詳細(xì)記錄,借款人卻為何找不到放款人的真實(shí)身份信息呢?

帶著這個(gè)疑問(wèn),記者繼續(xù)以放款人的身份,前往另一家電子簽平臺(tái)人人信(天津)科技有限公司尋找答案。

人人信對(duì)平臺(tái)上線上線下分開操作利率的違規(guī)玩法同樣采取了放任不管的態(tài)度。當(dāng)記者詢問(wèn)如何規(guī)避高利貸的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)時(shí),李經(jīng)理介紹了電子簽借錢行業(yè),規(guī)避法律監(jiān)管的“秘笈” 。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:你要做賬號(hào),不能拿自己名去做。為啥讓你做賬號(hào)呢,是因?yàn)橛幸环N人他會(huì)追息。

記者:他去法院打官司,把他多給的部分要回去,是吧?

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:是的,現(xiàn)在就這樣支持的,一點(diǎn)轍沒(méi)有。

記者:你們處理過(guò)這種追息的嗎?

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:他連平臺(tái)都告。

記者:平臺(tái)在中間起啥作用了?不就簽個(gè)條嗎?

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:不重要,重要的是他只知道平臺(tái),他找不著放款人。

人人信的這位產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者,目前他們平臺(tái)上的放款方,很多都是通過(guò)做假賬號(hào)來(lái)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的,目的就是讓受害人找不到起訴對(duì)象。但人人信這類電子簽平臺(tái)要求放款人實(shí)名認(rèn)證,“做號(hào)”究竟該怎樣做,才能通過(guò)人人信、借貸寶這類電子簽平臺(tái)的審核呢?

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:你要找一個(gè)人,找一個(gè)老頭、老太太,找一個(gè)村里的人,或者找一個(gè)殘疾人,老人可能還有殘疾,法院肯定帶不走。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:我們平臺(tái)目前為止必須人臉認(rèn)證是吧?

記者:對(duì)。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:但是人臉識(shí)別是一種高科技,不需要人在,也不需要人活著。

人人信經(jīng)理暗示記者,去世人的信息,也能用來(lái)做賬號(hào)。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理:每個(gè)賬號(hào)都需要花錢的,去網(wǎng)上去,這個(gè)數(shù)(2),對(duì)方出全套。

記者:后面幾個(gè)0?

經(jīng)理:三個(gè)0,做號(hào)做好了,成功已經(jīng)完成了一半多,后邊的事都好辦了。

人人信李經(jīng)理告訴記者,有了這些辦法,電子簽平臺(tái)的“實(shí)名認(rèn)證”就成了擺設(shè),即使是被人告,平臺(tái)給出去的放款人資料,也是無(wú)法查證的。這樣設(shè)計(jì)的商業(yè)模式,放款人通過(guò)電子簽放高利貸掙錢,平臺(tái)不斷通過(guò)電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費(fèi),出了問(wèn)題,誰(shuí)也不用擔(dān)責(zé)任。

來(lái)源:央視財(cái)經(jīng)

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